Новости

В следующем году покупать полисы ОСАГО наверняка придется на треть дороже. Тарифы вырастут вместе с предложенным Минфином увеличением лимитов выплат по ущербу здоровью и имуществу пострадавших в ДТП. Рост сборов на руку страховщикам, задыхающимся от убытков по ОСАГО. Но ощутят ли автомобилисты, что выплаты увеличились? Страховщики их занижают, и непонятно, что помешает им действовать так и дальше.

Зона повышенной ответственности

Тарифы на ОСАГО увеличатся более чем на треть в следующем году. Министерство финансов направило в Российский союз автостраховщиков (РСА; профессиональное объединение компаний, занимающихся ОСАГО) проект поправок к закону об ОСАГО, которые предполагают существенное увеличение выплат в системе обязательной «автогражданки». Страховщики, естественно, в ответ хотят увеличения собираемых ими премий. Минфин не против.

Законопроект предлагает поднять размер выплат за причинение вреда имуществу до 200 тыс. руб. каждому потерпевшему (сейчас платят в пределах 120 тыс. руб., но не более 160 тыс. руб. на страховой случай). Выплаты за причинение вреда здоровью или жизни увеличатся еще существеннее, до 500 тыс. руб. каждому заявителю (сейчас всего лишь 160 тыс. руб.).

Соответствующие изменения в законе должны были вступить в силу еще 1 марта: законопроект, высланный Минфином страховщикам 27 мая 2010 года, был готов прошлым летом. Но тогда он не добрался до парламента: специалисты Минфина как раз изучали, как увеличение выплат скажется на стоимости полисов.

То, что с ОСАГО надо было что-то делать, очевидно. Убыточность операций по «автогражданке», то есть отношение выплаченных убытков к собранным премиям, во многих регионах близко к 100%. За семь лет существования этого рынка в результате отзыва лицензий прекратили существование 46 компаний—членов РСА, и 17 из них — в 2009 году. В этом году Федеральная служба страхового надзора уже успела отозвать лицензии у четырех членов РСА — компаний «Арбат», «Империя страхования», «Информстрах» и «Руксо». Еще больше страховщиков, которые лицензий пока не лишились, но их деятельность уже приостановлена регулятором. Обычно так бывает перед отзывом.

Ожидается, что окончательная версия поправок к закону об ОСАГО попадет в правительство в июле, к осени окажется в Госдуме. Участники рынка не сомневаются, что 1 января 2011 года изменения вступят в силу. «Серьезные изменения в лимитах страховых сумм, а также в системе выплат требуют корректировки стоимости полисов: чтобы хотя бы сохранить убыточность ОСАГО на текущем уровне, придется увеличить страховые тарифы на 35-40%»,— объясняет начальник управления методологии страхования РСА Алексей Карпицкий.

Базовые тарифы на полисы ОСАГО не менялись с 2003 года, то есть ни разу за время существования «автогражданки». За это время все подорожало, включая запчасти для ремонта автомобилей. Теперь (и сразу более чем на треть) изменят базовые ставки, которые пока еще составляют 1980 руб. для частных автовладельцев (для компаний — 2375 руб., их базовые тарифы предполагается уменьшить).

Строго говоря, полисы дорожали и раньше, но лишь за счет изменения дополнительных коэффициентов, на которые умножают базовую ставку. Так, на итоговую стоимость полиса влияют территориальные коэффициенты, система коэффициентов «бонус-малус» — в зависимости от того, как часто водитель попадает в ДТП, а также коэффициентов, характеризующих мощность машины, количество водителей, вписанных в полис, и срок действия страховки. В прошлом году в половине регионов вырос территориальный коэффициент, это увеличило стоимость полисов на 11% (в среднем по стране до 2,4 тыс. руб.). Страховщики тогда вообще обещали правительству уйти из ОСАГО, если оно не разрешит поднять цены. В итоге, в том числе благодаря этой мере, сборы в системе ОСАГО в 2009 году выросли на 6,7%, до 85,8 млрд руб. Полисов при этом продали на 1,5 млн меньше, чем в 2008 году,— сказался коллапс автомобильного рынка. Объем выплат увеличился, но незначительно, меньше чем на 6%, до 46 млрд руб. Средняя выплата в 2009 году составила 24,4 тыс. руб., всего на 3% больше, чем годом ранее. Стоимость ремонта и запчастей для автомобиля в прошлом году выросла в несколько раз больше.

Платите на здоровье

«В начале действия закона об ОСАГО лимита выплат по «железу» хватало в 95% случаев, сегодня — максимум в 80%. В оставшихся 20% случаев возмещение идет не только через ОСАГО, но и через суды с виновниками аварий, через каско эти выплаты в статистику не попадают. Не попадают туда и выплаты, которые производятся через РСА за обанкротившиеся компании»,— говорит Дмитрий Маркаров, первый заместитель генерального директора компании «Росгосстрах».

Так что повышение выплат на ремонт «железа» — это, так сказать, ответ на инфляцию. Более принципиальное изменение у компенсаций за причиненный в авариях ущерб здоровью.

«Сейчас в случае потери кормильца в ДТП выплата составляет 135 тыс. руб., в прочих случаях речь идет лишь о фактических расходах на лечение и при условии, что клиент не мог получить его в системе обязательного медицинского страхования (ОМС). Поэтому в отличие от западного опыта львиная доля выплат по ОСАГО в России приходится на «железо», а не на здоровье»,— говорит вице-президент группы «Ренессанс страхование» Федор Воронин.

Компенсацию в случае вреда здоровью выбить безумно сложно, поскольку формально ОМС покрывает почти все, за исключением экзотики вроде каких-нибудь титановых протезов, добавляет юрист Сергей Беляков, автор сайта greycardinal.ru («Как бороться со страховой компанией»). В общем объеме выплат по ОСАГО доля компенсаций ущерба здоровью мизерна. «При этом на них постоянно переводят стрелки, когда речь заходит об убытках страховых компаний»,— замечает юрист.

Теперь изменится не только размер «выплат на здоровье», но и подход к начислению компенсаций.

«Выплаты будут осуществляться по системе, схожей со страхованием от несчастного случая, то есть исходя из характера травмы. Таким образом, выплаты по жизни и здоровью в рамках ОСАГО будут практически в 100% случаев»,— предсказывает Федор Воронин. Если будет так, доля лечения людей в расходах страховщиков значительно увеличится за счет доли ремонта машин. «При этом убыточность возрастет колоссально, поэтому изменения лимитов важно рассматривать в сочетании с соответствующим пересмотром тарифов»,— считает Федор Воронин.

Коммерсантъ-Самара, 29 июня 2010 г

Использование материалов сайта разрешается только при условии указания ссылки на источник (http://www.avto-amt.ru/).

Комментарии